🌊 Ce livre a changé ma vie et mon rapport à l'argent
📘 Les 10 leçons à retenir de ce concentré de sagesse
C’est Charlé.
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📝 Au programme d’aujourd’hui :
📰 Les 5 actualités business de la semaine à ne pas louper
🔎 L’analyse du patrimoine d’un abonné
🌊 Quoi de neuf dans Le Grand Bain
🤔 Les réponses aux questions que vous m’avez posées
📚 Le dossier de la semaine : Ce livre a changé ma vie et mon rapport à l'argent
⏳ Temps de lecture : 8 à 10 minutes selon ta vitesse de lecture
🤖 Grok, le concurrent de ChatGPT sur X
Elon Musk a lancé sa propre Intelligence Artificielle réservée aux abonnés « Premium Plus » du réseau social X (16€/mois).
La principale différence avec ses concurrents est que Grok pourra se baser sur l’actualité en direct du réseau X pour alimenter ses réponses.
♻️ Refonte du label ISR par Bercy
Bruno Le Maire a rendu inéligibles au label ISR (Investissement Socialement Responsable) les sociétés ayant de nouveaux projets d'hydrocarbures.
Les critères pour l’obtention de ce label ne font que se renforcer afin d’apporter plus de transparence aux investisseurs.
💎 Le bitcoin continue son envolée
Avec une progression de +6,44 % en 7 jours et de +32,10 % sur 1 mois, le Bitcoin poursuit sa dynamique haussière initiée depuis le début de l'année.
Après avoir brièvement dépassé les 38 000 $, un retour à 40 000 $ pourrait avoir lieu d'ici la fin de l'année.
🛩️ Bientôt le bio-carburant pour Air France-KLM
Le groupe de transport aérien s'apprête à investir 4,7 millions de dollars dans une raffinerie de bio-carburants, aux Etats-Unis.
Le groupe avait déjà signé, il y a un an, un engagement d'achat pour la fourniture de 600 000 tonnes de carburant d'aviation durable (CAD) sur la période 2027-2036.
💊 Nouveau médicament coupe-faim aux États-Unis
La Federal Drugs Administration (FDA) a autorisé la commercialisation d’un médicament qui permet aux patients obèses de perdre en moyenne 18 % de leur poids.
L’entreprise, Eli Lilly, a vu le cours de son action croître de +70 % depuis le début de l'année et a été multiplié par 3,6 depuis 2021.
🙋🏻♂️ L’abonné(e) de la semaine : Thomas
Âge : 38 ans
Profession : Technicien industriel
Revenus mensuels nets : 2 750€
Épargne mensuelle : 500€
Objectif : Créer un complément de revenu pour prendre une retraite anticipée.
Synthèse du patrimoine actuel :
CTO : 10 000€
Actions diverses : 8 500€
ETF S&P500 Information Tech USD : 600€
ETF MSCI japon EUR : 200€
ETF Core MSCI World USD : 200€
ETF Nasdaq-100 EUR : 200€
ETF Core STOXX europe 600 EUR : 200€
Livret A : 15 000€
PEE : 35 000€
Bitcoin : 200€
Notes additionnelles :
Célibataire, sans enfant, locataire et ne souhaite pas devenir propriétaire.
✅ Points positifs
L’épargne de précaution de Thomas représente 6 mois de ses dépenses mensuelles et est bien placée sur un Livret A.
Thomas a peu de contraintes dans sa vie personnelle ce qui lui permet d’avoir un profil d’investisseur dynamique ce qui l’aidera à atteindre ses objectifs au plus tôt.
Il a commencé à développer son patrimoine financier.
❌ Points d’amélioration
Le patrimoine immobilier est inexistant.
Le PEE a une place trop importante dans le patrimoine et devrait être régulièrement vidé.
Pour rappel, le PEE n’est intéressant que si :
Si l’employeur propose un abondement
Si l’employé a une Tranche Marginale d’Imposition (TMI) élevée
Les produits d’un PEE sont généralement de faible qualité, il est donc pertinent de retirer le capital bloqué dès que possible (5 ans) pour le réinvestir ailleurs.
💡 J’ai parlé en détails du PEE dans Les réponses à vos questions de cette édition.
Le patrimoine financier est trop concentré sur des actions individuelles et pas assez sur des ETF larges et diversifiés.
Thomas ne profite pas des enveloppes fiscales avantageuses comme le PEA ou l’assurance-vie qui lui permettraient de capitaliser plus efficacement.
💡 Mes conseils
Il est important d’exploiter les 2 piliers de l’enrichissement que sont l’immobilier et la bourse en parallèle et ne pas tout miser sur la bourse.
👉🏼 Une crise financière pourrait arriver dans les années/décennies et il faut donc équilibrer le patrimoine.
Pour ne pas s’embêter avec les contraintes de l’immobilier en direct, la méthode la plus efficace pour développer son patrimoine immobilier reste l’investissement en SCPI.
💡 Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier de façon 100 % passive car vous déléguez la recherche des biens, des locataires et les travaux à la société de gestion.
Si Thomas ne compte pas acheter sa résidence principale, il serait intéressant d’exploiter sa capacité d’emprunt pour investir à crédit en SCPI.
Il préserverait ainsi sa capacité d’épargne pour développer son patrimoine financier.
Si Thomas souhaite préserver sa capacité d’emprunt, il est possible d’investir en SCPI via des versements programmés mensuels.
💡 Pour investir en SCPI facilement, il y a de très bonnes plateformes comme Louve Invest que je recommande.
Lien d’affiliation, vous profitez de 2,5 % de cashback sur tous vos investissements + 75€ offerts sur votre premier investissement.
Le patrimoine financier devrait se recentrer sur des ETF larges et diversifiés.
Attention, certains ETF de son portefeuille comme S&P500 Information Tech USD sont des ETF thématiques et ne suivent donc pas le S&P500 classique !
Ils sont moins diversifiés, plus chargés en frais et font un “pari” en surpondérant les entreprises d’un certain secteur (ici la Technologie).
👉🏼 À moins d’avoir des convictions personnelles fortes, il faut privilégier les ETF géographiques.
Aussi, il y a des redondances dans le portefeuille de Thomas avec le MSCI World qui contient des entreprises du S&P500, du STOXX Europe 600, du NASDAQ-100…
👉🏼 Il faut éviter les redondances pour améliorer la diversification.
Enfin, pour profiter au maximum des intérêts composés, il faut profiter des enveloppes fiscales comme le PEA et l’assurance-vie qui permettent d’éviter l’imposition du CTO.
S’il aime faire du stock-picking, Thomas peut continuer mais cela devrait représenter 10 % maximum de son portefeuille.
💡 La construction d’un portefeuille d’ETF optimisé en étant guidé étape par étape est au coeur de mon programme d’accompagnement et de formation.
Le PEE devrait être vidé dès que possible afin de réallouer le capital sur des placements plus performants (ETF, SCPI, etc.).
Vu sa situation personnelle et son horizon d’investissement, le patrimoine de Thomas pourrait se composer de 80% d’actifs risqués (ETF actions, SCPI, etc.) et de 20 % d’actifs peu/pas risqués (livrets, obligations, fonds euros, etc.).
💡 Cette répartition a vocation à évoluer à mesure que son horizon d’investissement diminue.
C’est ce qu’on appelle la sécurisation progressive.
Quelques ajustements sont nécessaires mais Thomas est en bonne voie pour atteindre ses objectifs 👏🏼.
Si tu souhaites que j’analyse TON patrimoine, remplis le questionnaire ci-dessous 👇🏼
Les réponses sont anonymisées.
Un nouvel épisode du podcast est sorti avec Edouard Petit, du blog Épargnant 3.0, le parrain de la gestion passive en France.
Pour regarder cet épisode 👉🏼 suivez ce lien.
Je serai intervenant à Investir Day au Carrousel du Louvre à paris, le 28 novembre à 14h aux côtés de l’ami Yoann Lopez de Snowball.
Notre table ronde sera sur le thème “Quelle place donner aux différentes classes d'actifs dans votre stratégie d'investissement ?”
Je serai ensuite présent à partir de 15h à l’espace influenceur pour ceux qui veulent venir discuter 😊
Pour réserver votre place gratuitement 👉🏼 suivez ce lien.
Les vidéos YouTube du Grand Bain arrivent bientôt et je veux vous proposer le contenu le plus pertinent possible par rapport à votre besoin.
Vous pouvez décider des futures vidéos en cliquant sur ce lien.
Question de Adrien
Bonjour Charlé,
Je cherche un placement performant pour mes enfants dont ils disposeront à 18/20 ans via un approvisionnement que je ferai tous les mois en DCA.
J’hésite entre des assurances vie comme Nalo / Yomoni d’un côté ou alors Goodvest / MPP. Un grand merci par avance, Adrien.
Réponse
Hello Adrien,
Félicitations pour ta prise d’initiative et le capital que tu vas construire pour tes enfants, c’est un cadeau incroyable que tu vas leur faire.
Concernant le choix du placement, il est important de savoir que si tu ouvres un contrat d’assurance-vie au nom de ton enfant et que l’alimentes (le contrat, pas l’enfant), ton enfant aura plein pouvoir sur l’argent du contrat à sa majorité.
👉🏼 Si tu souhaites garder la main sur la façon dont l’argent sera utilisé, il peut être plus pertinent d’ouvrir une assurance-vie à TON nom et de l’alimenter de la même manière.
✅ Tu pourras ensuite utiliser l’argent pour payer ses études et lui faire des dons exonérés de droits de donation (jusqu’à 100 000€ par enfant et par parent, renouvelable tous les 15 ans).
Si tu veux ouvrir le contrat au nom de ton enfant, idéalement tu créerais une composition d’ETF simple que tu alimenterais toi-même via un DCA (investissement programmé) chaque mois.
👉🏼 Tu éviterais ainsi les frais de la gestion pilotée ce qui aurait un impact conséquent sur les intérêts générés.
Une autre option serait d’ouvrir un PER au nom de ton enfant et d’y effectuer des versements mensuels.
Ton foyer bénéficierait ainsi de la réduction de revenu imposable.
👉🏼 Cette option n’est pas pertinente si tu n’es pas imposable.
💡 Il ne sera plus possible d’ouvrir un PER pour son enfant après le 31 Décembre 2023.
Si tu souhaites déléguer 100 % de la gestion du portefeuille, la gestion pilotée est adaptée et je trouve celle de Nalo alignée avec la philosophie du Grand Bain (investissement par objectif, sécurisation progressive, utilisation d’ETF…).
PS : Tes enfants ont de la chance d’avoir un papa qui anticipe comme toi !
Je réponds chaque semaine aux questions qu’on me pose.
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📘 Ce livre a changé ma vie et mon rapport à l'argent
Difficulté : ⭐️
Il y a des lectures qui nous marquent plus que d’autres.
Des livres qui font écho à des moments de notre vie et qui résonnent en nous des mois voire des années après avoir fini de les lire.
Quand on me demande une recommandation de livre, ma première réponse est toujours L’Almanack de Naval Ravikant.
Ce livre n’en est pas vraiment un.
C’est un recueil des pensées/tweets/paroles de l’investisseur indo-américain Naval Ravikant, compilé par Eric Jorgenson.
Ce recueil aborde deux grandes thématiques : la richesse et le bonheur.
Ces sujets sont au coeur de la vie de chaque être humain sur terre et font partie des 4 piliers de l’épanouissement avec la santé et les relations.
J’ai lu ce livre à une période de ma vie où j’étais salarié, malheureux, et j’aspirais à plus.
Plus d’indépendance, plus de liberté, plus d’épanouissement.
Ce livre m’a apporté des idées, des réflexions, qui m’ont permis d’aborder ma vie sous une autre angle.
Quelques mois après avoir lu ce livre, je quittais mon emploi salarié pour me lancer en tant qu’indépendant et j’ai fondé Le Grand Bain.
Aujourd’hui je voudrai vous partager les 10 idées de ce livre qui m’ont marquées dans l’espoir que certaines vous apportent autant qu’elles m’ont apporté.
1. Argent et richesse sont deux choses différentes
L’argent n’est qu’un outil que vous échangez contre des produits, des services et du temps.
La véritable richesse réside dans votre liberté à faire ce que vous voulez, avez qui vous voulez, quand vous voulez.
Pour devenir riche, acquérez des actifs qui génèrent de l’argent quand vous dormez.
👉🏼 Construisez votre vie dans l’optique d’optimiser le bonheur et la liberté que vous en tirez, pas dans celle d’accumuler le maximum d’argent.
2. Trouvez et développez vos connaissances spécifiques
Une connaissance spécifique ne s’acquiert pas en lisant un livre ou en regardant une vidéo YouTube.
Elle s’acquiert par l’expérience personnelle et le travail.
Les connaissances spécifiques permettent de vous démarquer et d’apporter une proposition de valeur unique au monde.
👉🏼 Qu’est-ce que qui est perçu comme du travail par les autres mais est un jeu pour vous ?
Creusez cette piste pour identifier une de vos connaissances spécifiques que vous pourrez développer.
3. La richesse se construit grâce à des leviers
Chaque être humain peut avoir plus d’impact que 10 000 humains en exploitant différents leviers comme le capital, le no-code et le média.
Pour s’enrichir, il faut passer d’une pensée linéaire à une pensée en leviers.
C’est l’unique façon de décorréler vos revenus du temps passé à travailler.
👉🏼 Créer du contenu et le diffuser au plus grand nombre est le levier principal que j’exploite pour développer mon activité, ma notoriété et mes revenus.
4. Votre temps est votre atout le plus précieux
Vous ne pourrez jamais regagner une heure perdue.
Limitez autant que possible les activités à faible valeur ajoutée dans votre journée.
100 % de vos activités devraient vous apporter du plaisir, de l’épanouissement ou vous faire gagner du temps plus tard.
Si une activité ne répond pas à ce critère, déléguez-la, automatisez-la ou éliminez-la.
👉🏼 Prenez soin de votre temps comme si votre vie en dépendait (car c’est le cas).
5. Choisissez la difficulté
Prenez des décisions faciles, vous aurez une vie difficile.
Prenez des décisions difficiles, vous aurez une vie facile.
👉🏼 L’inconfort temporaire à court terme est ce qui vous apportera le plus d’épanouissement à long terme.
6. Le bonheur est une compétence qui s’acquiert
Le bonheur est différent pour chacun et ne fait qu’évoluer avec le temps.
Trop de gens passent leur vie à courir après le bonheur.
“Je serai heureux une fois que j’aurai atteint X” est un mythe.
Le bonheur vient à tout esprit apaisé qui ne cherche pas “plus”.
👉🏼 Pour être heureux il faut apprendre à aimer la vie pour ce qu’elle est et pas pour ce qu’elle pourrait être.
7. Pensez long terme dans toutes vos décisions
Investissez votre temps, argent et énergie dans des activités qui génèrent des intérêts composés, vous bénéficierez de rendements exponentiels.
Les relations amicales et amoureuses, la santé, l’argent, la réputation… tous les aspects de notre vie bénéficient des intérêts composés.
👉🏼 Pensez long terme dans vos décisions et vous réussirez mieux que 99,99% de la population.
8. Développez vos propres modèles mentaux
Un modèle mental est un prisme par lequel vous prenez une décision.
Construisez des modèles mentaux en adéquation avec vos valeurs et la façon dont vous voulez mener votre vie.
👉🏼 Un de mes modèles mentaux est le “fuck yes, or no” : si j’hésite à accepter une proposition, ça signifie qu’au fond de moi je n’ai pas envie et donc que je devrai refuser.
Je n’accepte que des propositions auxquelles j’ai envie de répondre “fuck yes !”
9. La vie est un jeu individuel
On donne trop d’importance à ce que les autres pensent ou disent de nous alors qu’à la fin de la journée, on est seul avec nos pensées et nos souvenirs.
Votre interprétation et perception de la vie ne dépendent que de vous, vous êtes le seul maître à bord.
Ne donnez que peu de considération à ce que la société veut faire de vous.
👉🏼 Définissez vos valeurs, vos principes et menez votre vie en adéquation avec ces derniers.
10. Nous sommes nos habitudes et notre entourage
Nos habitudes et notre entourage forgent notre personnalité, nos compétences et nos valeurs.
Vous êtes la moyenne des 5 personnes que vous fréquentez le plus ou des 5 créateurs dont vous consommez le plus le contenu.
👉🏼 Faites très attention à vos petites décisions du quotidien car elles définiront vos grands succès et échecs de demain.
✍🏼 Synthèse
En écrivant ces lignes, je réalise à quel point la richesse du livre est difficile à retranscrire sous forme de liste concise.
Chacun de ces points mérite plusieurs pages d’explications et d’illustrations.
C’est ce que vous retrouverez, et bien plus, dans ce livre.
Si voulez lire ce livre, sachez qu’il est disponible gratuitement sous format PDF :
La version française, pour les non-anglophones
La version anglaise, pour les puristes
Je ne peux que vous encourager à lire (ou relire) ce livre.
Vous y trouverez différentes réponses selon la situation dans laquelle vous vous trouvez.
La seule chose que je peux vous garantir, c’est que, si vous aspirez à plus dans votre vie, ce livre vous apportera de précieux enseignements.
Merci 🫶🏼
D’avoir lu cette 44ème édition jusqu’au bout.
Si cette édition t’a plu, pense à cliquer sur le ❤️ juste en-dessous 👇🏼
Tu veux poser une question et que j’y réponde dans les prochaines éditions ? 👇🏼
📚 Tu peux aussi accéder à tous les dossiers précédents.
À samedi prochain !
Dans l'analyse du patrimoine de Thomas, merci pour l'information au sujet du PEE qu'il faut vider régulièrement après les 5 ans. Je peux commencer à retirer une somme depuis le mois de juin 2023. Je suis en train de me poser la question : Si le capital que j'ai investi il y a 5 ans est en perte latente, faut-il le retirer tout de suite ?
Très belle newsletter avec le résumé de Naval !