🌊 6 applications avoir le contrôle sur vos finances personnelles
Contrôlez vos finances, sinon, elles vous contrôleront.
C’est Charlé.
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📝 Au programme d’aujourd’hui :
📰 Les 5 actualités business de la semaine à ne pas louper
🔎 L’analyse du patrimoine d’un abonné : Libre financièrement à 50 ans ?
🌊 Quoi de neuf dans Le Grand Bain : Un nouvel épisode du podcast est sorti !
📚 Le dossier de la semaine : 6 applications avoir le contrôle sur vos finances personnelles
⏳ Temps de lecture : 8 à 10 minutes selon ta vitesse de lecture
💰 Plus d’investissements en ETF chez les jeunes
L’AMF relève une forte augmentation des investissements en ETF au 1er trimestre (+36 % vs. T1 2023). Pour un âge moyen des investisseurs de 48 ans (vs. 60 ans en 2019).
Le nombre de transactions effectuées sur les ETF en Europe a même dépassé le million ce trimestre. Une première.
📉 (Toujours) pas de baisse de taux
Le patron de la FED (la banque centrale américaine) a parlé en fin de semaine : la baisse des taux directeurs n’est pas encore envisageable.
Une hausse des taux non plus. Les marchés s’impatientent, mais c’est le statu quo pour l’instant.
🚛 Grèves des éboueurs pour les JO ?
Égoutiers, éboueurs, cheminots… De nombreux préavis de grève se multiplient avant les JO et potentiellement, pendant.
Les revendications : des primes exceptionnelles pour le travail supplémentaire demandé.
🕵️ Cryptomonnaies : Bercy veut mieux traquer la fraude
5 millions de français utiliseraient des crypto-actifs, contre 150 000 déclarations au fisc. Une nouvelle loi est dans les tuyaux pour s’attaquer aux cryptos “cachées”.
Les contrôles devraient être plus complets à l’avenir, selon le ministre des Comptes publics.
🥊 Nouveau poids lourd du MMA européen en création
Le fonds d’investissement SLAM rachète plusieurs marques pour les rassembler sous le groupe AresMMA et devenir un leader européen du MMA.
Aux côtés de Cyril Gané, la nouvelle marque réunirait ligue sportive, centre de formation et agence de management.
Depuis décembre 2023, les banques ont ENFIN amorcé une baisse des taux d’emprunt.
Les meilleurs dossiers peuvent désormais viser des taux inférieurs à 4 % ce qui redonne de belles couleurs aux projets d’investissement locatifs.
Si ça vous parle, j’ai le partenaire qu’il vous faut 👇🏼
Mon Majord’home vous propose un service clefs en main pour réaliser votre projet d’investissement immobilier.
Ils vous accompagnent de A à Z à travers un process en 4 étapes :
Stratégie et définition de votre projet
Recherche du bien, financement et achat
Rénovation, décoration et mise en location
Gestion locative
Le point fort de Mon Majord’home : un accompagnement personnalisé et une transparence totale dans leur fonctionnement.
Pour encore plus vous faciliter la vie, ils ont mis à votre disposition un simulateur qui permet d’estimer la rentabilité de votre projet.
🎁 Si vous réfléchissez à investir dans l’immobilier locatif, je vous ai négocié un coaching GRATUIT avec un de leurs experts.
Vous pourrez poser toutes vos questions pour enfin concrétiser votre projet 👇🏼
🙋🏻♂️ L’abonné de la semaine : Samuel
Âge : 28 ans
Profession : Analyste M&A
Revenus mensuels nets : 3 500€
Épargne mensuelle : 1 000€
Patrimoine net : 100 000€
Objectif : Être financièrement indépendant d’ici 50 ans
Synthèse du patrimoine actuel (100 000€ nets) :
Bourse 40 000€
ETF World : 32 000€
Obligations européennes : 8 000€
Immobilier 26 000€ nets (résidence principale)
Private Equity 17 000€
Livrets sécurisés 17 000€
✅ Points positifs
Avec un horizon d’investissement de + de 20 ans, des revenus élevés et presque pas de contrainte personnelle (enfant, prêt, etc.) Samuel a un profil d’investisseur très dynamique.
Pour un tel profil, une répartition adaptée du patrimoine serait :
80 à 90 % d’actifs risqués (actions, immobilier, private equity…)
10 à 20 % d’actifs sécurisés (livrets, fonds euros, compte courant…)
Ici, Samuel possède 83 % de son patrimoine dans des actifs risqués et 17 % dans des actifs sécurisés.
👉🏼 La répartition est donc pertinente.
La diversification est au rendez-vous avec de la bourse, de l’immobilier et du Private Equity.
Néanmoins, un profil très dynamique doit se positionner en priorité sur les classes d’actifs les plus rémunératrices sur le long terme : les actions (ce qui est le cas de Samuel).
L’ajout d’obligations peut venir contrebalancer les actions afin de maîtriser la volatilité du portefeuille, c’est une bonne pratique.
L’utilisation d’ETF pour s’exposer aux marchés financiers est aussi la façon la plus efficiente pour investir en bourse.
En particulier, l’ETF World couvre 75 % de la capitalisation boursière mondiale.
❌ Points d’amélioration
Pour maximiser la puissance des intérêts composés, il est important d’utiliser des enveloppes capitalisantes, comme le PEA et l’assurance-vie, pour les investissements boursiers.
💡 Avec ces enveloppes, aucun impôt n’est à payer tant que vous ne sortez pas l’argent du contrat, contrairement au compte-titres où les plus-values réalisées et les dividendes perçus sont directement imposés.
Pour compléter la couverture du marché, le portefeuille boursier mériterait d’être agrémenté de marchés émergents et de petites capitalisations.
👉🏼 De tels ETF (éligibles au PEA) seraient par exemple :
Amundi PEA MSCI Emerging Markets ESG Leaders UCITS ETF Acc, pour les marchés émergents
Néanmoins cet ETF impose des critères ESG ce qui réduit sa diversification
AMUNDI RUSSELL 2000 UCITS ETF - EUR, pour les petites capitalisations américaines
Lyxor MSCI EMU Small Cap UCITS ETF - Dist, pour les petites capitalisations européennes
Les obligations européennes permettent de réduire la volatilité du portefeuille mais présentent une performance historique très faible (inférieure à 3%).
Pour compléter un portefeuille actions, on leur préfère les bons du trésor américain. Un ETF obligataire sur les bons du trésor est par exemple :
LYXOR CORE US TREASURY 10+Y ETF, éligible au contrat Avenir 2 de Linxea.
La résidence principale n’est pas un actif générateur de rendement.
👉🏼 Il serait intéressant d’ajouter des SCPI.
Attention cependant à la fiscalité assez punitive des SCPI surtout pour des revenus comme celui de Samuel (qui ne fera qu’augmenter avec les années).
👉🏼 Une solution est d’investir en SCPI à travers un contrat d’assurance-vie, comme Spirit 2 de Linxea.
Si vous souhaitez générer des revenus complémentaires dès à présent, l’investissement en SCPI en direct à travers un courtier spécialisé comme Louve Invest reste une très bonne option.
💡 Mes conseils
Si “l’indépendance financière” pour Samuel signifie de générer environ 2 500€ de revenus passifs par mois, alors en utilisant la règle des 4% on peut dire qu’il aura besoin d’un capital investi de 750 000€.
Avec un portefeuille 80/20 (80 % d’actions, 20 % d’obligations) le rendement visé peut être autour de 7 %/an.
En investissant 1 000€/mois à un rendement annualisé de 7 %/an, dans 24 ans il aura généré 670 000€ de patrimoine supplémentaire soit un patrimoine total de plus de 770 000€.
L’objectif de Samuel est donc bien atteignable à condition :
D’épargner rigoureusement et même d’augmenter le l’investissement mensuel à mesure que les revenus augmentent
De commencer à investir dès maintenant (le temps est le levier le plus important)
Avec une stratégie optimisée au niveau du rendement
💡 Samuel devra néanmoins faire évoluer sa stratégie et opérer une sécurisation progressive pour éviter de prendre trop de risque et s'adapter à l’évolution de son profil d’investisseur.
Si tu souhaites que j’analyse TON patrimoine, remplis le questionnaire ci-dessous 👇🏼
Les réponses sont anonymisées.
Un nouvel épisode du podcast est sorti avec Ismael Bernus , “l’entrepreneur-investisseur heureux” comme il aime se qualifier.
Ismael est un ancien pompier reconverti entrepreneur et investisseur immobilier.
Il anime le podcast La bonne fortune dans lequel il parle de finances personnelles, d’immobilier et de gestion de patrimoine.
Il m’a partagé sa philosophie d’investissement qui remet l’épanouissement au coeur des décisions ainsi que son avis d’expert sur l’état du marché immobilier en 2024.
Pour regarder cet épisode sur YouTube 👉🏼 cliquez ici.
Pour l’écouter sous format audio 👉🏼 cliquez ici.
📱 6 applications avoir le contrôle sur vos finances personnelles
La base, en finances personnelles, c’est de comprendre où va notre argent : “On ne peut maîtriser que ce qu’on peut mesurer”.
L’objectif n’est pas de devenir un “control freak” mais d’avoir une vision globale sur ses finances.
Je le répète souvent : si vous ne maîtrisez pas vos finances, ce sont elles qui vous contrôleront.
Alors reprenez le contrôle sur vos finances grâce à cette sélection de 6 outils et applications.
1️⃣ Excel / Google Sheet
On commence par le plus classique, pour les puristes (ou les geeks) car il faut reconnaître son efficacité.
Je gère mes finances personnelles (et maintenant professionnelles) dessus depuis plus de 5 ans maintenant.
Personnalisable à souhait, une fois le fichier construit et la main prise, vous avez le contrôle à 100% sur ce qui s’y passe : tableaux, graphiques, listes…
L’équivalent en ligne (Google Sheet) marche aussi très bien et vous permet de collaborer facilement avec d’autres personnes (pour un foyer par exemple).
❌ Les inconvénients
Difficilement intégrable à des outils/plateformes externes, vous êtes obligés de rentrer les données manuellement (mais au moins vous êtes certain de savoir ce qu’il s’y passe).
Nécessite une maîtrise minimum de l’outil pour l’utiliser correctement et pouvoir faire évoluer votre fichier.
👉 Note : 3/5
🎁 Ce qui bloque 99 % des particuliers à commencer à suivre leurs finances sur Excel/Google Sheet est un fichier prêt à l’emploi.
Alors, je vous offre le template de celui que j’utilise au quotidien qui permet de faire un suivi de vos dépenses, prêts, budgets, investissements, bref de votre patrimoine.
💡 Pour modifier le fichier, cliquez sur Fichier → Créer une copie (ne demandez pas le partage).
2️⃣ Finary
L’outil tout-en-un pour opérer un suivi de vos investissements, de vos dépenses et de votre patrimoine.
Vous pouvez connecter la quasi-totalité de vos comptes bancaires et d’investissement.
L’opposé d’Excel dans le sens où tout est déjà inclus et automatisé mais la personnalisation est limitée.
Le design de l’application est classe et sobre.
En un clin d’oeil vous pouvez voir :
La diversification géographique et sectorielle de votre patrimoine ;
L’évolution du prix de vos actifs et classes d’actifs et donc vos moins-values et plus-values ;
Les dividendes et loyers que génèrent vos actifs ;
Les frais de vos actifs et leur impact sur le long terme sur votre performance ;
Une projection de l’évolution de votre patrimoine selon plusieurs scénarios de performance (grâce à une simulation de Monte Carlo).
🎁 Pour les lecteurs du Grand Bain, je vous ai obtenu une offre plutôt sympa : 20 % de réduction à vie sur tous les abonnements avec le code LEGRANDBAIN20 (à utiliser sur la plateforme web, pas l’application mobile !).
3️⃣ Daily budget orignal
Le principe est simple : décomposer votre revenu et vos dépenses mensuelles en un budget quotidien :
Vous renseignez tous vos revenus, vos dépenses (y compris futures) et votre objectif d’épargne.
L’application calcule un budget quotidien optimal à ne pas dépasser.
Vous dépensez plus ? Vous compensez en dépensant moins les prochains jours (l’app le répercute automatiquement).
Vous dépensez moins ? Vous pouvez reporter sur les prochains jours ou reverser le montant sur un compte épargne/investissement.
🎮 Avec cette approche “gamifiée” hyper instinctive, moins dépenser devient presque une mission à remplir.
Avec comme défi d’épargner pour investir, le plus possible.
❌ Les inconvénients
Pas d’intégration avec votre banque.
Il faut payer 12,99 € pour les fonctionnalités avancées (graphiques de dépenses, d’économies, de dépenses récurrentes, etc.).
👉 Note : 3,5/5
4️⃣ BoursoBank
Outre les frais réduits de cette banque, l’application est aussi réellement instinctive et permet de bien suivre ses dépenses, grâce notamment aux tags personnalisables (vie quotidienne, loisirs, logement, etc.).
Mais pas uniquement…
😎 Le petit hack est d’utiliser Wicount 360 pour centraliser les comptes de vos autres banques et avoir une vision globale de votre patrimoine, dans l’app :
La vue sur tout votre patrimoine (exportable en CSV) avec catégorisation (compte courant, livrets, assurance vie, emprunt, etc.).
Un solde prévisionnel à 30 jours, basé sur vos données, pour estimer votre situation financière future (et éviter de finir dans le rouge).
Le diagnostic de l’épargne : suivi de l’évolution du patrimoine et scoring de l’équilibre entre différentes poches (épargne de précaution, bourse, etc.).
➡️ Exemple : vous gagnez 2 000 € et placez X tous les mois sur différents comptes → Wicount note votre équilibre et peut vous préconiser une allocation différente.
C’est un indicateur intéressant pour suivre votre situation patrimoniale.
❌ Les inconvénients
Il faut être chez BoursoBank pour en profiter.
Peut-être que l'ergonomie pourrait être améliorée… Mais je chipote un peu !
👉 Note : 4/5
5️⃣ Bankin
Bankin est un agrégateur de compte (pas un compte en ligne) intéressant pour anticiper ses dépenses.
Il permet :
L’analyse des dépenses fixes (factures, etc.) et vous propose des alternatives moins chères.
De prévoir en temps réel vos soldes à fin du mois (vous recevez des avertissements en cas de dépenses inhabituelles), pour garder le cap sur vos finances.
➡️ Exemple : basé sur vos entrées et sorties d’argent, Bankin calcule :
le solde actuel + les revenus à recevoir - les dépenses restantes = prévisions de fin de mois.
👌 Le petit plus ? Le cashback les offres spéciales chez certaines enseignes.
❌ Les inconvénients
Les sous-catégories : impossible de supprimer les catégories par défaut, ce qui peut rendre la distinction de certaines dépenses compliqué.
Selon les utilisateurs, beaucoup de publicités dans l’application.
👉 Note : 4/5
6️⃣ Lydia
Vous avez certainement déjà “fait un Lydia” à quelqu’un de votre entourage.
Eh bien, sachez que Lydia est un compte en ligne avec une carte de paiement gratuite.
Côté gestion financière, Lydia en a aussi sous le capot :
L’interface simple et épurée (ça fait du bien).
La création d'enveloppes pour gérer vos budgets.
Vous créez des “sous-comptes” à alimenter selon vos projets, depuis votre compte principal.
Avec des virements automatiques pour faciliter la répartition.
C’est le top pour atteindre vos objectifs d’épargne.
➡️ Exemple : vous prévoyez des vacances en août, vous pouvez ouvrir une enveloppe “vacances 2024” et l’alimenter selon votre échéance.
👌 La création de budget, les catégories de dépenses personnalisables, les graphiques de dépenses et les alertes lorsque votre solde passe des paliers.
❌ L’inconvénient
Impossible d’agréger d’autres comptes pour avoir une vision globale de votre situation patrimoniale.
👉 Note : 4,5/5
Merci 🫶🏼
D’avoir lu cette 69ème édition jusqu’au bout.
Si cette édition t’a plu, pense à cliquer sur le ❤️ juste en-dessous 👇🏼
Tu veux poser une question et que j’y réponde dans les prochaines éditions ? 👇🏼
📚 Tu peux aussi accéder à tous les dossiers précédents.
À samedi prochain !
Pour le dossier de la semaine, il n'y a pas la note pour l'outil proposé par Finary. Et justement j'hésite à le prendre.
Pour le moment j'utilise le fichier de la formation. Le seul inconvénient c'est toutes les lignes d'action et de crypto que je dois rentrer chaque mois.
Cette édition de Newsletter est de la fraîcheur instructive ; génial de démarrer le week end avec cette lecture: bon boulot, bravo et merci